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保20年的医疗险,到底值不值得购买
时间:2021-03-31   作者:admin  点击数:

医疗险大家都很熟悉了,大多数人都买了社保都有医疗险。但社保医疗险的报销范围有限,保障缺口比较大,所以就有了商业医疗险。

社保医疗与商保医疗是互补的关系,买了社保再买商保,费率会便宜一些,社保报销不了的进口药、自费药商保医疗险都能报。

长期以来,我们国家的商保医疗险主要以一年期的短期医疗险为主,但这样的医疗险就有一个致命缺点,就是不少人因为生过病,无法再次续保,导致钱花了,保障也没得到。

出于这个原因,2019年12月1日银保监会对《健康险管理办法》进行了一次调整。新办法最大的一个改变就是“长期医疗险产品费率可进行调整”,新办法的出台开启了长期医疗险时代。

虽然新办法2019年底就出台了,但保险公司对新办法的反应非常谨慎,迟迟没有相关产品问世。针对这一问题,银保监会专门发了个通知:

之后长期医疗险才慢慢的出世,那么长期医疗险,到底值不值得购买?

长期医疗险和短期医疗险有什么区别?

目前来说,短期医疗险的产品还是比长期医疗险更为热销,那么这长期医疗险和短期医疗险究竟有什么区别呢?

1、保障时间不同

长期医疗险和短期医疗险最明显的一个区别就在保障时间上,短期医疗险的保险期通常只有一年,短期医疗保险的保障期间通常是一年,可能会遭遇拒赔;长期医疗保险的保障期限一般在六年及以上,最长可至终身,保证无条件续保。

2、保障内容不同

长期医疗险的保障内容是会比短期的医疗险要多的,通常都会增加返还功能(也就是附加两全险),而短期的医疗险一般都是消费型的产品,几乎为纯保障产品。短期医疗保险主要是为被保险人提供短期的医疗保障服务,而长期医疗险由于保障期限很长,通常是和寿险产品捆绑销售的。

3、费率不同

短期的医疗险不仅保险期短,而且是纯保障产品,所以价格非常便宜,而长期医疗险通常具有储蓄功能,外加保险期长,所以价格通常比较贵。在费用方面,短期医疗保险的保费较低、保额高,以市面上流行的百万医疗险为例,一年几百块的保费就可以获得高达百万的保障服务,长期医疗险的保费则因为年限长所以更高一些。

从稳定性来看,长期医疗险要比短期医疗更为稳定,但是即使能够保20年,保障期到期也是要审核才能续保。

如保险公司会审核是否符合续保条件(年龄、职业等),还有是否理赔过,是否身体变差了……

毕竟长期医疗险产品刚上市不久,保险公司在产品设计上也会谨慎一些,不过,能买上保20年的医疗险,仍是非常吸引人的,起码这期间保障不中断。

长期医疗险有什么优缺点?

长期医疗险最吸引人的就是能够保证续保,但其实保证续保也是有优缺点的。

优点1:不用担心产品停售

长期医疗险的保证续保是即使产品停售了,一样可以续保,所以不用担心像一年期医疗险那样今年买得到,明年买不到。

优点2:不用担心因身体原因买不到医疗险

有这样一个案例:小刘32岁的时候买了一份一年期医疗险,这几年都续保得好好的,37岁时病住院一段时间,但那时没有到达免赔额,也没能报销几个钱。

在38岁时,小刘想再续保,被拒保了。很不幸一年期保单到期后的3个月,小刘生了一场大病,这时候因为他续保没成功,别的医疗保险又还没来得及买,这次的大病依然没能报销。

如果当初买的是长期医疗险就不会出现这种情况,因为长期医疗险就算是理赔过也能续保,更别说只是一个还没达到免赔额的住院记录了。

优点3:费率虽可调,但也可控

很多人觉得长期医疗险的费率可调,会不会贵出天际?但是就算买的是一年期的医疗险,随着年龄的增长,保费肯定也不可能是一样的。

而长期医疗险的费率即使是调整,也是被管得死死的,不仅要满足条件才可以调,更是规定了调整上限是30%。

而长期医疗险的缺点就是医疗条件发展快,长期医疗险的部分保障可能跟不上时代,不像一年期医疗险那样可以一直更新保障,而且医疗费会越来越贵,医疗险的限额有可能不够用。

长期医疗险值不值购买?

长期医疗险可能会面临保额不够用的情况,那么到底要不要买呢?主要是看两个方面。

1、看产品值不值得买

长期医疗险的保证续保还是很实用的,所以用长期短期来判断值不值得买是不恰当的。

买保险除了要考虑保障范围外,性价比也要考虑,就比如有一款医疗险年度额度只有100万,增值服务还很少,但是价格却比短期医疗险贵,性价比不高,那就不值得购买。

2、看个人需求

有一种人群遇到性价比高的长期医疗险,真的可以买!那就是年龄较大的。

比如说已经50岁啦,但是身体状况还很好,能通过长期医疗险的核保,那肯定得买!

想想保证续保20年,都可以保障到70岁了,上了年纪,老人家多多少少有点小毛病,一份医疗险简直就是傍身好物!

当然,除了这种人群,也不是说其他人没必要买长期医疗险,只要产品保障符合自身需求,而且产品性价比也不错的,那也是值得买的。

一般来讲,长期医疗险带有较强的储蓄性质,而且省去了每年核保的麻烦,对被保险人的保障期可以一直持续直到身故,比较接近消费者“终身无忧”的理想。

长期医疗险的问世,对消费者来说应该是个非常好的消息,但目前来说,长期医疗险产品比较少,保险公司也比较谨慎,保障条件一般,限制条件还很多,所以要十分慎重的考虑。

不过,这一险种保费相对较高,购买者要具备一定的经济基础。还需要注意的是,长期险实际是有基本保额限制的,即获得补贴的总金额不超过账户总金额。

而短期险保障期多为一年,基本上都是纯消费型的,其最大的优势就是保费低廉、保障较高。但如果被保险人没有出险,那么缴纳的一切保费都将付诸东流。

此外,这类险种往往还有投保年龄限制,多数产品的续保年龄最高只到65岁,此后所有的保障便将就此终止。

所以想要购买长期医疗险的人,最好还是尽早的购买好,免得到时候被拒保。

疾病不会因为我们的没有保障就不会发生。对于大多数家庭,给每个人配置一份百万医疗险,是承担得起的。

有一个基础的医疗险保障,可以让我们不用为治疗费用发愁,患者和家人都可以更有尊严。

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